미우주무(未雨綢繆) – Retire Smart, Before It’s Too Late
은퇴 준비의 3단계 전략 – 적립, 운용, 인출
준비 없는 은퇴는 불안이고, 준비된 은퇴는 자유다
많은 사람들이 은퇴를 ‘막연히 멀게’ 느낍니다. 하지만 준비하지 않은 은퇴는 축복이 아니라 재앙과 위기가 될 수 있습니다. 특히 최근에는 고금리, 고물가, 고세율의 삼중고 속에서 노후 준비의 방식 자체를 다시 생각해야 할 필요가 커지고 있습니다.
은퇴자산을 만드는 공식, 제대로 알고 계십니까?. 401(k) 등 각종 IRA 같은 퇴직연금 제도는 강력한 도구지만, 이를 언제 어떻게 활용하는가에 따라 결과는 전혀 달라집니다. 이번 칼럼에서는 은퇴 준비의 흐름을 적립, 운용, 인출의 3 단계로 나누어, 시기별 전략을 소개합니다.
◇ 1단계 적립, 언제 시작할 것인가?
가장 중요한 건 ‘시작 시점 ’입니다. 복리 효과는 시간과 함께 커지기 때문입니다. 일반 직장인이라면 401(k), SIMPLE IRA, 또는 Roth 401k. Roth IRA 를 적극 활용하세요. 자영업자의 경우는 SEP IRA, Solo 401(k), Defined Benefit Plan 같은 세금혜택이 큰 상품을 고려해야 합니다. 또한 고용주는 플랜 자동화(Auto-enrollment)를 통해 직원들의 참여율을 높이고, 기업도 세액공제를 받을 수 있습니다.
◇ 2단계 운용, 어떻게 굴릴 것인가?
은퇴 자산은 단순히 모으는 것이 아니라 효율적으로 운용해야 합니다. 근래와 같은 고금리 시대에는 채권(Bond) 과 같은 보수적 자산관리 역할도 중요하며, 특히 나이와 리스크 성향에 따라 Target Date Fund 나 자동 리밸런싱 포트폴리오를 활용하는 것도 현명한 전략입니다.
◇ 3단계 인출, 어떻게 꺼내 쓸 것인가?
은퇴 후 소득이 줄어드는 시기에는 세금을 줄이는 인출 순서가 매우 중요합니다. 세전 자산인 401(k), Traditional IRA 는 나중에 인출하고, 세후 자산인 Roth 계좌는 미리 활용하는 것이 유리할 수도 있습니다. RMD(Required Minimum Distribution, 최소 인출 규정)와 Social Security 연금 개시 시점도 은퇴 플랜 설계에 큰 영향을 줍니다.
◇ 계속되는 인플레이션 시대, 무엇을 어떻게 준비해야 하는가?
물가가 오르고, 시장은 요동치고, 불확실성은 커져만 가는 시대입니다.
은퇴 준비는 단순히 “얼마를 모았는가”가 중심이 될 수 없습니다. 지금은 숫자가 아니라 방향과 구조가 중요합니다. 지금의 은퇴 준비는 단순히 숫자가 아닌 구조의 문제입니다. 은퇴 플랜은 전 생애를 설계하는 핵심 전략이 되었고, 지금 그 방향을 설정해야 할 때입니다.
이제는 더 이상 은퇴를 인생의 마지막 단계로만 생각해서는 안 됩니다.
지금 직장에서 401(k) 플랜이 있다면, 회사에서 제공하는 매칭 혜택은 사실상 보너스입니다. 자동납입, 자동증액 기능을 활용하고, 수익률보다 꾸준함에 집중하시기 바랍니다. 만약 없다면, 직장에서 가장 적합한 플랜이 무엇인지 진지하게 검토할 시점입니다. 은퇴는 더 이상 인생의 뒷부분이 아니라, 전 생애를 설계하는 핵심 전략입니다.
숫자보다 중요한 것은 ‘구조’와 ‘지속성’ 입니다.
인플레이션은 모은 돈의 가치를 끌어내립니다. 따라서 정기적 운용 전략(Rebalancing), 세금 절감 구조, 장기 유지 계획이 필요합니다. 계획된 인출 전략 까지도 준비된 시스템 안에서 이루어져야 안정적인 은퇴 자산이 됩니다. 지금 작게라도 구조를 만드는 시작이 중요합니다. 은퇴 준비는 일시적 ‘모금’이 아니라, 지속 가능한 시스템입니다. 그리고 그 시스템은 지금, 작은 선택 하나에서 시작됩니다.
직장인의 경우 401(k)를 더 깊이 이해하고 적극적으로 활용하십시오. 사업자나 고용주라면,
직원과 함께 성장할 수 있는 은퇴 플랜을 선택하고 설계하십시오.
지금은 ‘얼마를 모았느냐’보다 ‘어떻게 준비하고 있느냐’가 더 큰 차이를 만듭니다.
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다음 회(⑤)에서는 “Secure Act 2.0의 골든타임 – 세금 혜택과 노후 준비를 동시에 잡는 현명한 선택”을 주제로 다룹니다.
