[이재연 칼럼] 은퇴 후 세금 폭탄을 피하는 법

[기획 연재] “100세 시대, 아무도 말해주지 않는 이야기” 3편

지난 2편에서는 은퇴 설계에서 흔히 간과되는 ‘순차적 수익률 위험’과 은퇴 직전 5년의 중요성을 살펴봤습니다. 이번 3편에서는 은퇴 후 세금문제를 슬기롭게 해결하는 방법을 살펴봅니다.

상담실에서 있었던 이야기

몇 달 전, 60대 초반 부부가 상담을 오셨습니다.

“우리는 은퇴 준비가 잘 되어 있다고 생각했어요. 그런데 세금이 이렇게 많이 나올 줄은 몰랐어요.”

두 분은 401(k)를 오랫동안 성실하게 모아오셨고, Social Security도 받기 시작한 상태였습니다. 겉으로 보기에는 큰 문제가 없어 보였습니다.

하지만 세금 신고를 해 보니 생각보다 세금이 많이 나왔다고 하셨습니다.

“내 돈을 찾는데 왜 세금을 또 내죠?”

먼저 살펴본 것은 401(k) 인출이었습니다.

생활비로 401(k)에서 일정 금액을 꺼내 쓰고 계셨는데, 그 금액이 그대로 ‘소득’으로 잡혀 세금 계산에 포함되었습니다.

많은 분들이 이렇게 말씀하십니다.

“이건 내가 모아둔 내 돈인데, 왜 세금을 또 내죠?”

직장 생활을 하면서 401(k)에 돈을 넣을 때는 세금을 내지 않았습니다. 그때 세금을 ‘면제’받은 것이 아니라, 나중으로 ‘미뤄둔 것’이기 때문입니다.

은퇴 후 꺼내 쓸 때 세금을 내는 구조입니다.

◇ 원하지 않아도 꺼내야 하는 돈

이 부부는 곧 RMD, 즉 의무 인출이 시작될 예정이었습니다.

“우리는 지금도 충분히 쓰고 있는데, 꼭 더 꺼내야 하나요?”

네, 일정 나이가 되면 정부에서 정한 금액은 반드시 인출해야 합니다. 필요하지 않아도 꺼내야 하고, 세금도 내야 합니다.

이 때문에 소득이 생각보다 높아지고, 세금 구간이 올라가는 경우도 있습니다.

Social Security도 세금을 낼 수 있다

상담 중 가장 놀라셨던 부분은 이것이었습니다.

“Social Security도 세금을 내나요?”

네, 다른 소득이 일정 수준을 넘으면 Social Security의 일부에 세금이 붙을 수 있습니다.

이 부부의 경우, 401(k) 인출 금액이 더해지면서 Social Security의 일부가 과세 대상이 되었습니다. 받는 금액은 같았지만, 실제로 손에 남는 돈은 줄어들었습니다.

메디케어 보험료까지 올라갈 수 있다

이야기는 여기서 끝나지 않았습니다.

다음 해 Medicare 보험료가 올라간다는 통지를 받으셨다고 합니다. 소득이 일정 기준을 넘으면 보험료가 인상되는 제도가 있기 때문입니다.

한 번에 401(k)에서 큰 금액을 인출한 것이 원인이었습니다.

“세금도 내고, 보험료도 오르고… 우리가 뭘 잘못한 걸까요?”

사실 잘못한 것은 없습니다.

다만 구조를 미리 계산해 보지 않았을 뿐입니다.

중요한 것은 ‘얼마를 모았는가’가 아닙니다.

상담을 마치면서 제가 드린 말씀은 이것이었습니다.

“은퇴는 얼마를 모았는가의 문제가 아니라, 어떻게 꺼내 쓰는가의 문제입니다.”

401(k)가 나쁜 것도 아니고, Social Security가 문제인 것도 아닙니다.

다만 어느 해에 얼마를 인출할지, 세금이 얼마나 나올지, 보험료에 어떤 영향을 줄지 이 흐름을 미리 계산해 보면 놀랄 일이 줄어듭니다.

은퇴는 수익률 경쟁이 아닙니다.

실제로 손에 남는 금액을 관리하는 과정입니다.

혹시 은퇴 후 세금 구조를 한 번도 점검해 보지 않으셨다면, 지금의 자산 구조가 어떤 결과를 만들지 가볍게라도 계산해 보는 것이 도움이 될 수 있습니다.

다음 칼럼에서는 많은 분들이 가장 궁금해하시는 질문, “Social Security는 언제 받는 것이 유리할까?”를 함께 이야기해 보겠습니다.

<다음 회에 계속>

이재연 보험 전문인은 2008년부터 동남부 한인사회를 중심으로 18년간 생명보험과 은퇴 설계, 메디케어 등 종합 재정 서비스를 제공해온 보험·재정 전문가입니다. 현장을 직접 찾아가는 상담과 보험을 ‘교육’으로 설명하는 접근 방식으로 고객 이해를 우선하는 맞춤형 서비스를 구축했으며, 현재 JYL Financial LLC를 통해 조지아와 캐롤라이나를 포함한 7개 주 지역으로 활동을 확대하고 있습니다.

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