남계숙 코너스톤 종합보험 대표, CPCU
많은 사람에게 가장 중요한 자산 중의 한가지는 주택이라 할 수 있다. 주택에 발생할 수 있는 사고나 재난의 보상을 위한 보험은 누구나 가입을 하고 있고, 집을 클로징할때도 문제가 없었으니 나의 집보험은 문제가 없다고 생각을 할 수 있다. 하지만 발생한 사고나 재난이 보험으로 보상이 되지 않거나 턱없이 부족하면 어떻게 할 것인가? 집 보험 가입 시 주의해야 할 사항을 정리해 보았다.
1, 가격에만 집중한다.
누구나 쇼핑할 때 가장 먼저하는 일 중 하나는 가격을 비교하는 일이다. 눈에 보이는 물건을 구입하는 경우에는 가격을 비교하는 일이 쉽고 당연한 일이지만, 눈에 보이지 않고 만질 수 없는 보험을 구입할 때는 이야기가 달라진다. 저렴한 보험료가 필요한 보상 항목을 빠뜨리고 있지는 않은지 확인해야 한다.
2, 맞지 않는 집보험에 가입한다.
집 보험은 여러가지가 형태가 있다. *소유주가 단독 주택에 거주할 때 가입하는 보험 형태, *단독 주택이지만 세입자가 살고 있을때 가입하는 보험 형태, *아무도 살지 않는 주택의 경우 가입해야 하는 보험의 형태, *콘도의 경우에 가입해야 하는 보험의 형태,* 아파트에 거주하는 테넌트가 가입해야 하는 보험의 형태 등 여러가지가 있다. 그런데 상황에 맞지 않게 가입된 집보험은 클레임이 발생시 보상이 되지 않게된다. 왜냐하면 각각의 집보험 형태에 따라서 발생할 수 있는 위험의 형태가 다르고, 이에 따른 보험료도 산정기준이 다르기 때문이다.
3, 보상항목에서 예외(Exclusion)되는 사항을 모른다.
주택 보험은 크고 작은 사고나 재난으로부터 가입자를 보호하기 위한 것이지 Warranty Program이 아니다.어느 사고가 보상이 되고 어느 사고가 보상이 안되는지에 대한 전반적인 이해가 필요하다.하지만 어느 항목은 추가의 보험료를 납부하고 커버되도록 할 수가 있다.
4, 홍수가 집보험으로 보상된다고 생각한다.
홍수로 인한 피해는 주택 보험으로 보상이 되지 않는다.홍수 위험지역이나 홍수의 위험으로 부터 보상을 받고자 하는 경우는 별개의 홍수 보험가입을 해야한다.(가입은 지역 에어젼트가 도와줄 수 있다.)대신 가입일로부터 30일이 지나야 효력이 발생을 하므로 위험이 바로 닥치기 전에 보상을 위해 가입할 수가 없다.
5, 집 보험의 보상액수를 적게 잡는다
대부분의 경우 융자를 받아 집을 구입하고 있고, 대출기관에서는 담보물에 대한 보험 보상 한도로서 최소한의 융자 액수만큼만 요구한다. 그러나 가입자는 융자 액수가 넘더라도 실제 집을 새로 건축하는데 필요한 보상액수를(Replacement Cost) 가입하는 것이 중요하다. 보험료 절약을 위해서 보상액수를 줄이는 일은 전혀 바람직 하지 않다. 대신 충분한 보상액수를 유지하고 본인부담금(Deductible)을 높이는 것이 좋은 보험료를 줄이는 방법일 수가 있다.
6, Replacement Cost가 아닌 Actual Cash Value를 선택한다.
손실 발생시 보상 액수를 결정하는 방법은 두가지가 있다. 첫째, 실제 가액(Actual Cash Value)은 감각상각을 제외한 실제 가격을 보상해 준다. 예를 들어 몇년이 지난 소파, 테이블, 컴퓨터등은 각 물건의 수명을 계산해서 보상을 해주기 떼문에 몇년이 지난 물건의 보상액은 같은 물건을 구입하기에 턱없이 모자르게 된다. 둘째 방법인 대체 비용(Replacement cost)은 같은 물건, 같은 물건의 구입이 불가능하면 비슷한 물건을 새로 구입하는데 필요한 비용을 아무런 감가삼각없이 보상해 준다. 10년이 지난 소파도 비슷한 종류의 소파를 새로 구입할 수 있는 가격을 보상받게 되는 것이다.
7, 당신의 Landlord 보험이 테넌트의 물건을 보상해 준다.
당신의 집에 거주하는 테넌트가 화재와 같은 사고로 본인의 물건에 피해를 입게 되면 당신의 Landlord보험(DP3)은 테넌트의 물건을 전혀 보상해 주지 않는다. 테넌트는 본인의 물건과 Liability를 위해서 따로 보험가입을 (HO4) 해야 하고 Landlord는 세입자에게 렌트보험(Ho4)을 요구하는 것이 안전하다.
8, 전문가의 도움없이 보험 가입한다.
보험 가입은 단순하지가 않다.당신은 가장 큰 재산중의 하나인 주택의 보호를 위한 보험을 구입하는 것이다.전문가와의 상담을 통해서 자세한 커버리지에 대한 설명을 듣고 가입 결정을 해야한다. 또한 에이젼트는 많은 보험회사와의 견적을 통해서 가격과 보상항목을 비교해 줄 수가 있으므로 지역의 믿을 만한 에이전트의 도움을 충분히 받는 일이 필요하다.
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