이 칼럼은 미국에서 20년 넘게 재정 분야에 종사하며 MassMutual Special Care Planner이자 OnGen Financial 대표로 활동 중인 천경태 재정전문가(사진)가 연재합니다. 미국 현지 실정에 맞는 은퇴·세금·자산관리 전략을 전하는 한인 재정 전문가의 가이드북 역할을 하게 되며 직장인의 은퇴플랜, 자영업자의 세금 절감 전략, 사회보장제도(SSA), 장애자녀 재정 설계 등 미국 생활에 꼭 필요한 ‘실전 재정 전략’을 쉽게 풀어드립니다./편집자주
기회일시(機會一矢), 지금이 직장은퇴연금 플랜 도입-개편 시기
국가 지원 절세형 투자, 기업 성장과 직원 만족을 동시에 잡아라
비록 경제는 어렵지만 국가적인 정책적 배려로 은퇴플랜 도입의 절호의 찬스입니다.
그간 많은 중소규모 사업체들이 직장 내 은퇴플랜을 외면하거나 미루어왔습니다. 그러나 은퇴플랜 혁신법(Secure Act 2.0)은 그런 사업주들에게 “지금 바로 시작하라”는 명확한 메시지를 던집니다.
그 이유는 전폭적 세금 혜택, 직원 만족도 향상, 우수 인재 유치라는 세 마리 토끼를 한꺼번에 잡을 수 있는 ‘전략적 무기’가 된 것입니다.
◇ ‘세금 절감의 기회, 지금 잡아야 할 이유입니다.’
Q. 정말 지금 은퇴연금 시작하면 고용주와 고용인 상호 이득이 될까요?
“자동차를 사는데 정부가 등록비 + 기름값 3 년치까지 내주겠다”는 셈입니다. 이제 중요한 건, 당신이 운전대를 잡고 출발할지만 남은 셈이죠. 생각해보십시오. 누군가가 지금부터 3 년간 1만5000달러 그리고 매년 직원 1 인당 1000달러 씩 현금 세금 공제 쿠폰을 준다고 하면, 그냥 지나치시겠습니까? 알고 실천하는 사람만 혜택을 누릴 수 있습니다.
예를 들어, 직원이 20 명인 사업장의 경우, 셋업 비용 공제: 5000달러× 3 년 = 1만5000달러, 매칭 금액 공제: 1000달러 × 20명 = 연 2만달러, 자동등록 공제 500달러, 총합계 세액 공제: 첫 해 에만 2만5500달러 까지 가능! 이건 단지 “좋은 복지 제도”가 아니라, 비용의 상당 부분을 국가가 대신 내주는 ‘보조금 성격의 투자’ 인‘꿩 먹고 알 먹는’합리적 투자입니다. 세금은 줄이고, 직원은 붙잡고, 기업은 성장하는
◇ 3 박자 전략 지금이 절대 타이밍입니다.
‘이런 회사가 제일 혜택이 큽니다’
Q. 우리 회사도 혜택 대상인가요? 기존 플랜이 있어도 바꾸는 게 유리할까요?
복지는 ‘비용’이 아닌 ‘전략적 세금 설계’입니다. 지금 귀사에 맞는 은퇴플랜을 진단해보고, 전문가의 조언에따라 최적화된 방향을 설정해 보십시오.
◇ 가장 적합한 비즈니스 대상은?
• 직원 1-50 명 이하의 소규모 사업장이 가장 큰 혜택을 받습니다.
• 처음으로 은퇴플랜을 시작하는 사업장이라면, 셋업 비용과 직원에게 제공한 매칭 금액을 공제 받을 뿐 아니라 택스 크레딧으로 돌려받을 수 있어 가장 유리합니다.
• 직원 51~100 명 사이인 경우에도 혜택은 적용되지만, 금액이 다소 줄어들 수 있습니다.
◇ 실제 적용 사례는?
• 직원 수: 30명
• 신규: Safe Harbor 401(k) 도입, 9/30 일 이전 셋업
• 적용 혜택: 셋업 비용 공제:5000달러, 매칭 금액 공제: 1000달러 × 30 명 = 3만달러, 자동 등록 도입 공제: 500달러, 총 3만5500달러 택스 크레딧 절세 가능!
◇ ‘은퇴플랜은 더 이상 대기업만의 전략이 아닙니다.’
요즘에는 대기업만 은퇴플랜(예: 401k.)을 운영하는 시대가 아닙니다. 정부는 중소기업도 직원들을 위해 은퇴플랜을 마련하도록 적극적으로 장려하고 있으며, 이를 위해 많은 세금 혜택을 주고 있어요.
지금 시작하는 것이‘의무’가 되기 전에, 받을 수 있는‘혜택’의 마지막 기회일 수 있습니다. 작은 결정 하나가 향후 수년 간 세금절약, 직원 충성도 향상, 회사의 성장 방향까지 좌우할 수 있습니다. 하지만 이 혜택은 지금 당장 시작할 때만 받을 수 있는 것입니다.
문의 및 상담: Office: 470-420-9787 / Direct: 678-362-7788 / 이메일 hello@ongenfi.com / 유튜브채널: 재무인사이트 / 카톡 ID: ongen_4704209787
다음 회(⑬)에서는 “실물자산① – NACA 프로그램으로 무료 주택구입, 신용 없이 집을 산다”를 주제로 정부 지원을 활용한 실물자산 확보 전략을 다룹니다.
