이 칼럼은 미국에서 20년 넘게 재정 분야에 종사하며 MassMutual Special Care Planner이자 OnGen Financial 대표로 활동 중인 천경태 재정전문가(사진)가 연재합니다. 미국 현지 실정에 맞는 은퇴·세금·자산관리 전략을 전하는 한인 재정 전문가의 가이드북 역할을 하게 되며 직장인의 은퇴플랜, 자영업자의 세금 절감 전략, 사회보장제도(SSA), 장애자녀 재정 설계 등 미국 생활에 꼭 필요한 ‘실전 재정 전략’을 쉽게 풀어드립니다./편집자주
“거안사위(居安思危) – 편안할 때 위기를 생각한다”
은퇴는 ‘모금’이 아니라 ‘시스템’…재정구조 만들어야
◇ 블랙스완 시대, 교역자 은퇴의 해답은 ‘구조’에 있습니다.
지난 칼럼에서 우리는 예측 불가능한 ‘화이트스완’ ‘블랙스완’과 같은 위협이 노년의 삶에 미칠 수 있는 심각성에 대해 이야기했습니다. 특히 교역자분들의 특수한 재정 환경에서는 이러한 위협이 더욱 현실적으로 다가올 수 있습니다. 그러나 절망할 필요는 없습니다.
“우공이산(愚公移山)의 심정으로 최소한의 대안을 가져야” 하는 것처럼, 지금이야말로 막연한 희망이 아닌, 견고한 재정 ‘구조’를 만들 때입니다. 준비 없는 은퇴는 불안이고, 준비된 은퇴는 자유입니다. 마치 모세의 건강법처럼 ‘기초 운동, 음식 관리, 온유한 마음’의 균형 잡힌 삶을 지향하듯, 우리의 재정 또한 치밀한 계획과 절제된 삶, 그리고 인내라는 덕목 위에서 견고하게 세워져야 합니다.
◇ 교역자를 위한 은퇴 준비 3 단계 전략: 적립, 운용, 인출
SIMPLE IRA, 403(b) 등 각종 Roth IRA 유형의 퇴직연금 제도는 강력한 도구이며, 이를 언제 어떻게 활용하는가에 따라 결과는 전혀 달라집니다. 블랙스완에 대비하고 노년을 평안하게 보내기 위한 3 단계 전략을 소개합니다.
• 적립, 언제 시작할 것인가? – ‘시작 시점’과 ‘꾸준함’이 핵심입니다.
가장 중요한 건 ‘시작 시점’입니다. 복리 효과는 시간과 함께 커지기 때문입니다. 지금의 골든타임을 놓쳐서는 않됩니다.
교역자의 경우 소속 교회나 교단에서 제공하는 403(b) 등의 플랜을 적극 활용해야 합니다. 만약 자영업 소득이 있다면 SEP IRA, Solo 401(k), Defined Benefit Plan 같은 세금 혜택이 큰 상품도 고려하십시오.
수익률보다 꾸준함에 집중하고, 자동납입, 자동증액 기능을 활용하는 것이 장기적 자산 축적에 가장 적합하며, Living Benefit 을 포함 평생 게런티하는 종신보험(Whole Life)을 활용 먼 미래를 견고하게 준비하는 지혜가 필요합니다.
• 운용, 어떻게 굴릴 것인가? – ‘위험 관리’와 ‘세금 효율’에 집중하십시오.
은퇴 자산은 단순히 모으는 것이 아니라 효율적으로 운용해야 합니다. 특히 고금리 시대에는 채권(Bond)과 같은 보수적 자산관리 역할도 중요하며, 나이와 리스크 성향에 따라 Target Date Fund 나 자동 리밸런싱 포트폴리오를 활용하는 것도 현명한 전략입니다.
인플레이션은 모은 돈의 가치를 끌어내리므로, 정기적 운용 전략(Rebalancing), 세금 절감 구조가 필수적입니다. 특히 목회자들은 Whole Life 외에 Roth IRA 같은 계좌를 활용하는 것이 은퇴 후 세금 부담을 줄이는 데 유리할 수 있습니다.
인출, 어떻게 꺼내 쓸 것인가? – ‘계획된 인출’이 노년의 재정을 지킵니다.
은퇴 후 소득이 줄어드는 시기에는 세금을 줄이는 인출 순서가 매우 중요합니다.
RMD(Required Minimum Distribution, 최소 인출 규정)와 Social Security 연금 개시 시점 등 모든 소득원을 고려한 통합적인 인출 전략이 필요합니다.
나 보다 오래 살 수 있는 배우자를 배려하는 계획된 인출 전략까지도 준비된 시스템 안에서 이루어져야 안정적인 은퇴 자산이 됩니다.
◇ 지금 시작하십시오, ‘숫자’보다 ‘구조’가 중요합니다.
은퇴는 더 이상 인생의 뒷부분이 아니라, 전 생애를 설계하는 핵심 전략입니다. 지금의 은퇴 준비는 단순히 “얼마를 모았는가”가 아니라, 방향과 구조가 중요합니다. 생명보험의 해약률이 70~80%에 이르는 주된 원인 중 하나는 ‘가입 후 방치’에 있습니다.
은퇴 플랜도 마찬가지입니다. 보험의 약관과 매년 보내오는 연간 명세서를 정기적으로 확인하듯이, 여러분의 은퇴 플랜 역시 정기적으로 점검해야 합니다. 지혜로운 가입, 철저한 정기적 점검, 그리고 전문가의 상담이 필수입니다.
결론적으로 은퇴 준비는 일시적 ‘모금’이 아니라, 지속 가능한 시스템입니다. 그리고 그 시스템은 지금, 작은 선택 하나에서 시작됩니다. 성경은 “모든 일을 계획하고 신중하게 실행해야 한다”는 지혜를 가르칩니다(누가복음 14:28-30). 즉, 탑을 세울 때 기초를 튼튼히 하듯, 우리의 노년 재정 또한 견고한 계획과 실천으로 세워나가야 합니다.
여러분의 옆에는 재정 전문 파트너가 언제나 함께 합니다. 사랑의 시작, 현명한 선택이 되기를 바랍니다.
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다음 회(⑩)에서는 “소셜시큐리티① – 불안의 미궁을 파헤치다, 기금 고갈의 루머를 넘어 진실을 보라”를 주제로 다룹니다.
