[천경태의 재정 인사이트] ⑧ 목회자 은퇴-블랙스완 시대의 재정 전략

이 칼럼은 미국에서 20년 넘게 재정 분야에 종사하며 MassMutual Special Care Planner이자 OnGen Financial 대표로 활동 중인 천경태 재정전문가(사진)가 연재합니다. 미국 현지 실정에 맞는 은퇴·세금·자산관리 전략을 전하는 한인 재정 전문가의 가이드북 역할을 하게 되며 직장인의 은퇴플랜, 자영업자의 세금 절감 전략, 사회보장제도(SSA), 장애자녀 재정 설계 등 미국 생활에 꼭 필요한 ‘실전 재정 전략’을 쉽게 풀어드립니다./편집자주

풍전등화(風前燈火), 예측불가한 위기에 대비하라

교역자의 은퇴전략, 소명만큼이나 준비가 필요하다

◇ 은퇴 후 블랙스완, 목회자에게도 예외 없는 현실입니다.

우리는 소명에 따라 헌신적인 삶을 살아가는 교역자분들의 숭고한 사역에 깊이 공감합니다. 그러나 그 헌신만큼이나, 은퇴 후의 삶에 대한 현실적인 고민과 준비는 필수적입니다. “유비무환(有備無患)과 같이 미리 준비가 되어 있으면 걱정할 일이 없다”는 지혜처럼, 예측 불가능한 ‘블랙스완’과 같은 사건들이 노년의 재정을 송두리째 흔들 수 있음을 인지해야 합니다.

또한, 충분히 예상하고 준비할 수 있었던 ‘화이트 스완’ 같은 위험조차 간과한다면, 노년의 삶은 결코 ‘보장’이 아닌 ‘부담’이 될 수 있습니다. 생명보험의 구조를 제대로 이해하지 못하고 가입하면 재정적인 함정이 될 수 있듯이, 특별히, 평생을 사역에 헌신해 오신 목회자분들께는 노년의 삶이 사명만큼이나 귀한 축복이 되도록 지금부터의 체계적인 재정 준비가 절실히 요구됩니다.

◇ 블랙스완과 같은 노년의 위기, 현실이 될 수 있습니다.

최근의 고금리, 고물가, 고세율의 삼중고는 모든 사람의 노후 준비 방식을 다시 생각하게 만들고 있습니다. 트럼프 2 기 무역정책과 같은 글로벌 공급망 충격은 우리의 소비생활뿐 아니라, 은퇴연금 투자 수익률, 물가 전망, 고용 환경 전반에 영향을 미치며 예측 불가능한 재정 위기를 가져올 수 있습니다. 이런 외부 환경 변화 외에도, 노년에는 다음과 같은 예측 불가능한 ‘블랙스완’들이 우리의 삶을 위협할 수 있습니다.

• 예상치 못한 의료비 지출: 노년에는 질병과 사고의 위험이 커지며, 가장 중요할 수 있는 장수에 따른 장기간병 비용은 막대한 의료비가 발생할 수 있습니다. 이러한 비용은 준비되지 않은 노후를 위협하는 가장 큰 요소 중 하나입니다.

• 자녀의 재정적 어려움: 다 성장한 자녀가 예기치 않은 재정적 어려움에 처했을 때, 부모로서 외면하기 어려운 상황이 발생할 수 있습니다. 이는 그나마 알뜰살뜰 모은 은퇴 자산을 잠식하는 주된 원인이 되기도 합니다. 목 돈 보다 매월 필요한 연금의 중요성을 고려해야 합니다.

• 투자 시장의 급변동: 은퇴 자산을 운용하는 과정에서 글로벌 경제 위기나 특정 시장의 붕괴와 같은 예상치 못한 급변동은 쌓아온 자산을 한순간에 무너뜨릴 수 있습니다.

◇ 교역자에게 더욱 심각한 블랙스완의 그림자

교역자의 재정 구조는 일반 직장인과 달리 은퇴 후 소득의 안정성이 더욱 취약할 수 있습니다. 또한, 은퇴 후 주거 문제나 교회와의 관계 변화 등 특수한 상황들이 예측 불가능한 재정 위기를 더욱 심화시킬 수 있습니다.

불확실한 미래에 대하여 유가족의 생계 보호, 부채상환, 상속 플랜 외에도 비즈니스의 Buy & Sell Agreement 나 Key Employee 유지와 같이 일반 기업에서 활용되는 재정 전략들은 교역자의 삶에서는 잘 적용되기 어렵습니다. 이처럼 개인의 힘으로는 통제하기 어려운 외부 요인과 내부적 취약성이 결합될 때, 블랙스완은 더욱 치명적일 수 있습니다.

결론적으로, 노년의 삶은 복권이 아닌 책임의 도구입니다. “세상은 경고하지만, 준비는 우리의 몫”이라는 자세로, 지금이야말로 ‘언제 은퇴할 수 있을까?’가 아니라, ‘어떻게 준비하고 있는가?’를 진지하게 고민해야 할 때입니다.

“슬기로운 자는 재앙을 보면 숨어 피하여도 어리석은 자들은 나아가다가 해를 받느니라” (잠언 27:12)라는 말씀처럼, 지혜로운 대비는 우리를 예측 불가능한 어려움으로부터 보호해 줄 것입니다.

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다음 회(⑨)에서는 “목회자 은퇴준비② – ‘준비된 자유’를 만드는 재정 구조, 지금이 골든타임”을 주제로, 교역자를 위한 실제 3단계 은퇴설계 전략(적립·운용·인출)을 다룹니다.