이 칼럼은 미국에서 20년 넘게 재정 분야에 종사하며 MassMutual Special Care Planner이자 OnGen Financial 대표로 활동 중인 천경태 재정전문가(사진)가 연재합니다. 미국 현지 실정에 맞는 은퇴·세금·자산관리 전략을 전하는 한인 재정 전문가의 가이드북 역할을 하게 되며 직장인의 은퇴플랜, 자영업자의 세금 절감 전략, 사회보장제도(SSA), 장애자녀 재정 설계 등 미국 생활에 꼭 필요한 ‘실전 재정 전략’을 쉽게 풀어드립니다./편집자주
양인지검(兩刃之劍) – 이로울 수도, 해로울 수도 있는 도구
보험 순기능과 구조적 리스크…사랑 약속을 ‘유지’로 지켜라
◇ 사랑의 표현인가? 구조적 리스크인가?
‘생명보험은 사랑하는 사람을 위한 최고의 재정 도구일 수 있습니다. 하지만 그 구조를 이해하지 못하면 ‘보장’이 아닌 ‘부담’이 될 수 있습니다. 특히 IUL(Indexed Universal Life) 처럼 복합적이고 불투명한 상품은 가입 후 위험이 드러나 뒤늦은 후회를 부릅니다.
◇ 생명보험의 순기능과 역기능을 알고 계신가요?
먼저 생명보험의 순기능은 불확실한 미래에 대하여 유가족의 생계 보호, 부채상환, 상속플랜, 장기요양 재원 마련 외에도 비즈니스의 Buy & Sell Agreement에서 동업자나 파트너를 보호하고, 특정 소수의 Key Employee, Executive 를 유지하는 하는 매우 중요한 전략적 역할을 하기도 합니다. ‘
역기능으로서는 보험 원가(Cost of Insurance)증가에 따른 해지 리스크, 다양한 옵션으로 인한 구조적 복잡함, 과다한 에이전트 커미션 중심의 판매제도, 유지 관리 부실로 인한 자동 가치소멸의 수순이 기다리고 있을 수 있습니다.
◇ 생명보험 해약률 7-80% 그 이유는?
보거나 만질 수 없는 생명보험의 특성상 생각보다 높은 해약률의 설명이 어렵습니다. 미국의 보험연구원(LIMRA)과 보험감독관협의회(NAIC) 의 통계에 따르면 일부 생명보험, 특히 IUL(Indexed Universal Life) 는 해약률이 7-80%에 이른다고 합니다.
주된 원인은 보험의 원가(Cost of Insurance) 증가로 적립금이 보장 비용을 감당하지 못하고, 특히 고객이 보험의 구조를 이해하지 못하여 시장의 변동성에 따른 적립금의 고갈이 서서히 다가옴을 느끼지 못하는 것 입니다. 가장 중요한 것 중의 하나는 생명보험 가입 후 방치 한다는 것 입니다.
◇ 생명보험을 ‘살아있게’ 유지하는 방법
최초 가입 목적과 필요 보장 기간을 명확히 알고 있어야 합니다. 통상 프리미엄을 자동적으로 페이를 하기에 간과하는 경우가 많습니다. 보험의 약관과 매년 보내오는 연간 명세서를 정기적으로 확인하되 궁금한 사항이 있으면 반드시 오랜 경험과 역량이 있는 전문가와의 상담이 필요합니다.
특히 보험 에이전트의 판매 동기가 커미션 중심인지 고객 중심인지? 변경 사항 발생 시 전문가에게 확인을 받고, 장기보장이 필요한 경우에는 기간이 지남에 따라 강제 해지 리스크가 적은 보장성 보험의 상품구조를 가진 선택이 필요할 수 있습니다.
결론적으로 생명보험은 싸고 좋은 것은 없으며, 고객 중심이 아닌 수익에 치중하는 에이전트의 문제도 있지만 너무 쉬운 혜택을 기대하는 고객의 문제가 있을 수도 있습니다. 생명보험은 가족을 위한 사랑의 약속입니다. 또한 그 약속이 실행되기 위해서는 지혜로운 가입, 철저한 정기적 점검, 전문가의 상담이 필수 입니다. 사랑의 시작, 현명한 선택이 되길 바랍니다.
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다음 회(⑧)에서는 “목회자 은퇴준비 ① 블랙스완 시대의 재정 전략 – 교역자의 노후는 어떻게 준비해야 하는가”를 주제로 다룹니다.
