[이재연 칼럼] 100세 시대, 축복이자 또 하나의 준비

[기획 연재] “100세 시대, 아무도 말해주지 않는 이야기”

수명 연장은 더 이상 미래의 이야기가 아닙니다. 은퇴 이후 수십 년을 살아가는 시대에 재정 설계 역시 새로운 기준이 요구됩니다. 애틀랜타K는 보험·은퇴 설계 전문가 이재연 씨의 연재 ‘100세 시대, 아무도 말해주지 않는 이야기’를 통해 장수 시대에 필요한 재정 준비의 핵심 개념을 짚습니다. 첫 회에서는 장수 리스크와 평생 소득 구조의 필요성을 설명합니다. /편집자주

의학의 발전과 생활 환경의 개선으로 우리는 이전 세대보다 훨씬 오래 살고 있습니다. 이제 90세 이상까지 사는 일도 낯설지 않습니다.

오래 산다는 것은 분명 축복입니다. 동시에 그만큼 더 오래 준비해야 하는 시대가 됐다는 의미이기도 합니다.

재정적 관점에서 이를 장수 리스크(Longevity Risk)라고 부릅니다. 예상보다 오래 살게 될 경우 준비한 자산보다 생활 기간이 길어질 수 있는 가능성을 뜻합니다.

은퇴 이후 25년, 30년 혹은 그 이상을 살아갈 수 있다면 그 시간을 지탱할 안정적인 소득 구조가 마련돼 있는지 점검할 필요가 있습니다.

◇ 소셜시큐리티(Social Security)와 401(k), 충분할까요

많은 사람들이 은퇴 준비 자산으로 401(k)와 Social Security를 떠올립니다. 두 제도 모두 중요한 축입니다. Social Security는 기본 생활비의 기반이 되고, 401(k)는 세제 혜택과 회사 매칭이 결합된 대표적인 은퇴 준비 수단입니다.

다만 스스로에게 질문해 볼 필요가 있습니다. Social Security만으로 현재 생활 수준을 유지할 수 있는지, 401(k) 자산이 시장 상황과 무관하게 안정적인 생활비를 만들어 줄 수 있는지, 장기간 은퇴 기간을 고려한 소득 흐름이 설계돼 있는지입니다.

401(k)는 투자 계좌입니다. 시장이 좋으면 자산이 성장하지만 시장 변동의 영향을 함께 받습니다.

◇ 순서가 결과를 바꾸는 순간

은퇴 초기에 시장이 하락하면 자산 인출 구조에 큰 영향을 줄 수 있습니다. 이를 순차적 수익률 위험(Sequence of Returns Risk)이라고 부릅니다.

평균 수익률이 같더라도 손실이 먼저 발생하느냐 이후에 발생하느냐에 따라 결과가 달라질 수 있습니다.

은퇴 전에는 시간이 회복을 돕지만 은퇴 후에는 자산을 인출하며 생활해야 하기 때문에 회복 시간이 충분하지 않을 수 있습니다. 은퇴 설계에서 중요한 것은 단순한 수익률이 아니라 인출 구조입니다.

은퇴 자산은 시장 변동과 물가 상승이라는 두 흐름 속에 놓여 있습니다. 안정성만 추구하면 물가를 따라가기 어렵고, 수익만 추구하면 변동성 부담이 커질 수 있습니다. 결국 핵심은 균형입니다.

◇ 평생 소득 구조라는 안전망

최근 은퇴 설계에서 강조되는 개념은 평생 소득 구조(Lifetime Income)입니다. 기본 생활비를 책임지는 안정적 소득층 위에 투자 자산이 성장 역할을 하는 구조입니다.

이를 소득의 다층 구조(Multi-layered Income Strategy)라고 부릅니다.

Social Security는 기본 축이 되고, 투자 자산은 성장 역할을 담당하며, 보장형 소득 자산은 안정 역할을 수행합니다. 서로 다른 역할이 조화를 이룰 때 은퇴 생활의 안정성이 높아집니다.

은퇴는 자산 규모만의 문제가 아닙니다. 중요한 질문은 이것입니다. 살아 있는 동안 소득이 지속될 수 있는가입니다.

100세 시대는 축복입니다. 그 축복을 편안하게 누리기 위해서는 보다 세심한 준비가 필요합니다. 수익률 경쟁이 아니라 지속 가능한 평생 소득 전략을 고민해야 할 시간입니다.

은퇴는 숫자가 아니라 삶의 안정과 마음의 여유를 설계하는 과정입니다.

<다음 회에 계속>

*이재연 보험 전문인은 2008년부터 동남부 한인사회를 중심으로 18년간 생명보험과 은퇴 설계, 메디케어 등 종합 재정 서비스를 제공해온 보험·재정 전문가입니다. 현장을 직접 찾아가는 상담과 보험을 ‘교육’으로 설명하는 접근 방식으로 고객 이해를 우선하는 맞춤형 서비스를 구축했으며, 현재 JYL Financial LLC를 통해 조지아와 캐롤라이나를 포함한 7개주 지역으로 활동을 확대하고 있습니다. 고객과의 장기적 신뢰를 기반으로 평생 소득 설계와 은퇴 준비를 지원하는 것이 핵심 철학입니다.

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