“미국 자동차 보험 청구…이것만은 꼭 알아야”

사고 대응부터 보험사 협상까지…보상 극대화를 위한 가이드

자동차 사고 후의 보험 청구는 단순히 보험사에 연락하는 것으로 끝나지 않는다.

사고 직후 대응, 증거 수집, 의료 기록 확보, 그리고 보험사와의 협상까지 전 과정에서 전략적인 접근이 필요하다. 작은 실수 하나가 수천 달러의 손실로 이어질 수 있기 때문에, 다음의 세부 지침을 숙지하는 것이 중요하다.

특히 자동차 사고 직후의 대응은 보험금 산정과 법적 책임 판단에 직접적인 영향을 준다. 사고 현장에서의 발언과 기록, 이후 진료와 서류 제출, 합의 과정까지 각 단계마다 지켜야 할 기준이 있다.

전문 변호사들이 알려주는 사고 대응의 핵심은 사실 중심의 기록과 신속한 의료 조치, 약관 숙지, 그리고 성급한 인정과 서명 회피다.

사고가 나면 먼저 안전을 확보한 뒤 법이 정한 신고 의무를 확인한다.

사망이나 신체상해가 있거나, 재산 피해가 일정 금액 이상이면 사고 접수가 필요하다. 예로 모든 차량이 보험에 가입된 경우 재산 피해 1500달러 이상, 그 외는 500달러 이상이면 신고 대상이 된다.

경찰이 도착하면 사고 직전 상황을 사실대로 설명하되 추측은 배제한다.

현장에서는 상대 운전자의 보험사와 보험번호, 주소, 운전면허 번호, 차량 정보, 목격자 연락처를 확인하고, 파손 부위와 차량 배치, 교차로와 표지, 스키드 마크나 파편 등 물적 증거를 사진으로 남긴다. 이는 사고 현장이 곧 정리되는 특성상 단 몇 분이 향후 분쟁의 증거를 좌우할 수 있기 때문이다.

부상 여부가 명확하지 않더라도 즉시 의료기관을 찾아 진단을 받는 것이 원칙이다.

골절, 외상성 뇌손상, 척수손상처럼 명백한 손상뿐 아니라 내부 장기 손상처럼 초기 증상이 미미한 경우도 있어, 초진 기록은 상해와 사고의 인과관계를 입증하는 핵심 자료가 된다. 이후 진료기록과 영상자료, 의사 소견서, 약 처방, 재활 계획을 보관하고, 차량 수리·대차 비용, 통원 교통비, 임금 손실, 향후 치료 예상비용 등 모든 지출 근거를 영수증과 함께 정리한다.

자신의 보험도 곧바로 점검한다.

담보(coverage)와 면책(exclusions), 자기부담금, 대차 지원 여부, 무보험·과소보험 운전자 담보 유무를 확인하면, 보험사와의 초기 통화에서 필요한 정보만 제공하고 불필요한 진술을 피할 수 있다. 법률 자문은 초기에 받을수록 유리하다. 많은 변호사가 무료 상담을 제공하며, 의뢰 시 보험사와의 교신·협상 대리, 적용 가능한 모든 증권 검토, 손해 산정과 증거 확보, 소송 선택 여부 판단까지 전 과정을 지원한다.

피해야 할 행동도 분명하다.

먼저 과실을 인정하거나 “내 실수 같다”는 식의 표현을 하지 않는다.

과실 판단은 도로 상황, 신호, 속도, 시야, 차량 결함 등 다양한 요소를 조사해 결정되므로, 성급한 인정은 실제 책임 비율과 무관하게 보상에 불리하게 작용할 수 있다. 상대 운전자와의 현장 협상이나 사적 합의도 금물이다. 보험 절차 밖에서 체결된 합의는 손해 범위가 추가로 드러나도 회복하기 어렵다.

보험사에 서면 또는 녹취 진술을 제출하기 전에는 자신의 약관상 의무를 파악해야 한다.

포괄적 의무가 없는 상태에서 상세한 서면·녹취를 제공하면, 표현의 빈틈이 과실 비율이나 상해 범위 축소의 근거로 사용될 수 있다. 의료기록 제공 역시 사고와 관련된 범위에 한정해야 한다. 사고와 무관한 과거 병력까지 열람을 허용하는 ‘포괄적 의료정보 동의’는 사생활 침해 소지가 있고, 상해의 기왕증 주장에 악용될 수 있다.

치료를 건너뛰거나 예약을 임의로 취소하는 행위도 지양한다.

치료 공백은 “상해가 경미하다”는 근거로 해석될 수 있다. 손해사정 결과가 제시되면 곧바로 수용하기보다 독립 견적이나 제3의 평가를 통해 적정성을 점검한다. 특히 ‘전액 최종 지급(Full and Final Payment)’ 문구가 있는 수표나 합의서에 서명하면 추가 청구가 원천 차단되므로, 변호사 검토 전 서명은 피하는 것이 안전하다.

사고 책임이 일부 본인에게 있더라도 청구 가능성은 남는다.

예컨대 일리노이는 수정 비교과실 제도를 적용해 과실이 50%를 넘지 않으면 상대방에게 손해배상을 청구할 수 있다. 다만 과실 비율만큼 배상액이 감액되므로, 사실관계와 증거 정리는 더욱 중요해진다. 무보험 또는 과소보험 가해자의 경우에는 자신의 무보험·과소보험 담보로 보전을 시도할 수 있다.

결국 정당한 보상을 위한 원칙은 단순하다.

사실만 말하고, 증거는 즉시 확보하며, 치료는 끊기지 않게 이어가고, 약관과 권리를 충분히 이해한 뒤 서면에 서명한다. 그리고 필요할 때 전문 변호사의 조력을 받아 협상과 절차를 관리한다. 이 기본을 지키는 것이 보험사의 평가 절차 속에서도 권리를 온전히 지키는 가장 확실한 방법이다.