[전문가 칼럼] 홍수 피해로부터 집과 차, 비즈니스는 안전한가

남계숙 코너스톤 종합보험 대표 CPCU

허리케인과 토네이도와 같은 기상이변은 갈수록 횟수와 피해의 규모가 커지고 있다.곧 시작되는 허리케인과 토네이도 시즌에 즈음하여 만약에 발생할 수 있는 피해를 여러분의 주택과 비즈니스 보험을 통해 보상받을 수 있는지 점검해 보는 시간이 되었으면 한다.

결론부터 말하자면, 일반 주택, 자동차, 비즈니스 보험은 토네이도나 허리케인과 같은 자연 재해로 인한 피해를 보상해 준다.주택보험은 피해를 입은 주택건물,개인 재산및 임시 거주비용을 보상하며, 비지니스 보험은 건물,상업용 재산및 피해로 인해 발생하는 순수익의 손실도 비지니스 인컴 항목으로 보상을 해 준다. 단,주택 보험의 경우 집건물(Dwelling)을 포함한 개인 물건(Personal Property)에 대한 보상,비지니스의 경우 빌딩이나 상업용 재산(Business Personal Property )에 대한 보상, 자동차의 경우에는 충돌 외 사고(Comprehensive)에 대한 보상 항목이 포함되어 있어야 한다.

그러나, 허리케인이나 토네이도가 수반하는 엄청난 양의 비로 인한 홍수피해는 대부분의 보험으로 보상이 되지 않는다는 점을 알면 많은 보험 가입자들은 놀라게 된다. (단, 예외적으로 자동차 보험의 충돌외 사고(Comprehensive)항목은 홍수로 인한 피해보상을 포함한다.)

그럼 누가 홍수보험이 필요한가? 누구나 필요하다고 할 수 있다.여러분의 주택이나 비지니스가 해변과 가까운 지역, 또는 호수나 강 근처에 위치해 있다면 홍수보험을 가입해야 하는 필요성을 느낄 것이다.하지만 간접, 직접 경험을 통해서 홍수는 어디서든지 발생할 수 있다는 사실을 알고 있는지가 꽤 오래이다.극변하는 날씨의 패턴과 땅의 개발로 인해 지구가 물을 흡수해야 하는 제 역활을 해주지 못하고 있다. 물과 가까운 곳에 주택이나 비지니스가 위치하지 않을지라도 홍수의 위험으로부터 안전할 수가 없게 된 것이다. 그러므로 토네이도와 허리케인의 시즌이 다가옴에 따라서 주택이 어디에 위치해 있든지간에 홍수 보험의 가입을 신중하게 고려해 보아야한다고 생각한다.

그러면 홍수 보험의 가입은 어떻게 할 수 있는가? 주변의 보험 에이젼시에 연락하면 도움을 받을 수가 있고, 첫째, 정부가 제공하는 정부 홍수보험(NFIP), 둘째로 일반 보험회사를 통해서 가입을 할 수가 있다.홍수는 워낙 넓은 지역에 발생을 하고, 그 피해 규모가 엄청나기 때문에 일반 보험회사들이 보험을 제공할 수가 없었고, 대신 정부가 홍수보험을(National Flood Insurance Program) 제공하며 관할해 왔다. 하지만 2019년부터 일반 보험회사가 홍수보험을 제공하기 시작했는데 두 보험간 보상의 차이점을 이야기 하자면 다음과 같다.

▶첫째, 제공하는 보상액수에 차이가 있다. 정부 홍수보험이(NFIP) 제공하는 최대 보상액수는 $250,000(주택)/$100,000(개인물건) 그리고 $500,000(비지니스 건물)/$500,000(장비)으로 액수가 낮아서, 주택이나 비지니스를 재 건축하거나, 안에 있는 물건을(Contents) 재 구입하는데 부족한 경우가 대부분이다. 특히 요즘과 같이 인플레이션으로 인해 건축비용이 크게 인상된 싯점에, 정부 홍수보험은(NFIP) 아직 시대의 흐름에 맞게 업데이트가 되지 않고 있다.일반 주택 건물에 대한 $250,000 의 보상액은 미국 평균 주택가격보다 $100,000 낮은 액수라고 2020년 통계는 이야기 한다.미국의 많은 주(States)의 평균 주택 건축 비용이 NFIP의 최대 보상액수보다 높은 것이다. 갈수록 기상이변의 횟수와 피해는 커져가고 있는 상황에 일반 보험회사가 제공하는 보상액수는 보험회사마다 차이가 있지만 거의 주택이나 비지니스/빌딩의 재견축에 필요한 원하는 액수를 가입할 수 있다.이 보험 회사들은 세계에서 가장 크고 안전한 재 보험회사들에(Reinsurance company) 의해서 지원을 받고 있다.

▶두번째 차이점은 일반 보험회사의 보험은 정부 홍수보험(NFIP)이 제공하지 않는 추가 옵션을 제공하는데, 대표적인 것은 주택의 경우, Temporary living Expense (임시 거주비용)과 비지니스/빌딩의 경우, 비지니스 인컴혜택이다.

▶세번째,Waiting Period(Time Deductible) 의 차이이다. 정부 홍수보험은 Waiting Period 가 30일, 일반 보험회사는 10 또는 15일이다. 하지만 위의 두 프로그램 모두 Estate closing으로 인해서 빨리 가입을 해야 한다면 당일 가입이 가능하고, 대신 보험회사에 증명서류를 보내면 된다.

홍수보험 가입시 에이젼트에게 정부 보험(NFIP)를 포함하여 여러 보험회사 견적을 요청하되, 일반 보험회사의 경우에는 재정적으로 든든한 회사인지를 확인하는 것을 잊지 말아야 한다. 또한 앞서 말씀드린 바와 같이 가입 효력이 정부 홍수보험의 (NFIP)경우는 30일 후(Waiting Period), 일반 보험회사의 경우는 10-15일 후(Waiting Period) 인 점을 기억해야 한다. 예를들어,6/24/2022보험회사에 연락해 홍수보험 가입을 하고자 하는 경우, 정부 홍수보험(NFIP)는 7/24/2022 부터 효력이 가능하고, 일반 보험회사는 7/4/2022 또는 7/9/2022 부터 효력이 발생하게 된다. 코 앞에 닥쳐오는 재난을 피하기 위해 홍수보험을 급히 가입하는 것은 허락되지 않는 것이다.

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