[전문가 칼럼] 주택보험 가입시 가장 흔한 실수 9가지

남계숙 코너스톤종합보험 대표, CPCU

많은 사람에게 가장 중요한 자산중의 한가지는 주택이라 할 수 있다.주택에 발생할 수 있는 사고나 재난의 보상을 위한 보험은 누구나 가입을 하고 있고, 집을 클로징할 때도 문제가 없었으니 나의 집보험은 문제가 없다고 생각할 수 있다.하지만 발생한 사고나 재난이 보험으로 보상이 되지 않는다면 어떻게 할 것인가?

집 보험가입시 가장 흔하게 나타나는 실수를 정리해 보았다.

1. 가격에만 집중한다

누구나 쇼핑할 때 가장 먼저하는일 중 하나는 가격을 비교하는 것이다. 눈에 보이는 물건을 구입하는 쇼핑은 가격을 비교하는 것이 쉽고 당연하겠지만, 눈에 보이지 않고 만질 수 없는 보험을 구입할 때는 이야기가 달라진다. 저렴한 보험료가 필요한 보상항목을 빠뜨리고 있지는 않은지 확인해야 한다.

2. 맞지 않는 집보험에 가입한다

집보험은 여러가지 형태가 있다. 소유주가 단독주택에 거주할 때 가입하는 보험, 단독주택이지만 세입자가 살고 있을 때 가입하는 보험, 아무도 살지 않는 주택의 경우 가입해야 하는 보험, 콘도일 경우 가입해야 하는 보험, 아파트에 거주하는 테넌트가 가입해야 하는 보험 등 천차만별이다. 상황에 맞지 않게 가입된 집보험은 클레임 발생시 보상이 되지 않게 된다. 각각의 집보험 형태에 따라서 발생할 수 있는 위험의 형태가 다르고 보험료 산정기준도 다르기 때문이다.

3. 보상항목에서 예외(Exclusion)되는 사항을 모른다

주택보험은 크고 작은 사고나 재난으로부터 가입자를 보호하기 위한 것이지 Warranty Program이 아니다. 어느 사고가 보상이 되고 어느 사고가 보상이 안되는지 전반적인 이해가 필요하다.

4. 홍수가 집보험으로 보상된다고 생각한다

홍수로 인한 피해는 주택보험으로 보상이 되지 않는다. 홍수 위험지역이나 홍수의 위험으로부터 보상을 받고자하는 경우는 별개의 홍수보험에 가입해야 한다.(가입은 지역 에이전트가 도와 줄 수 있다) 대신 가입일로부터 30일이 지나야 효력이 발생하므로 위험이 닥치기 전에 미리 가입하는 것이 좋다.

5. 집보험의 보상액수를 적게 잡는다

대부분의 경우 융자를 받아 집을 구입하고 있고, 대출기관에서는 담보물에 대한 보험 보상한도로서 최소한의 융자액수만큼만 요구한다.그러나 가입자는 융자액수가 넘더라도 실제 집을 새로 건축하는데 필요한 보상액수를(Replacement Cost)를 확인해 가입하는 것이 중요하다.

6. 대체비용이 아닌 실제가액을 선택한다

손실발생시 보상액수를 결정하는 방법은 두가지가 있다. 첫째, 실제가액(Actual Cash Value)은 감각상각을 제외한 실제 가격을 보상해준다. 예를 들어 몇년이 지난 소파, 테이블, 컴퓨터 등은 각 물건의 수명을 계산해서 보상을 해주기 때문에 몇년이 지난 물건의 보상액은 같은 물건을 구입하기에 턱없이 모자르게 된다. 둘째 방법인 대체비용(Replacement cost)은 같은 물건, 또는 같은 물건의 구입이 불가능하면 비슷한 물건을 새로 구입하는데 필요한 비용을 아무런 감가상각 없이 보상해준다. 10년이 지난 소파도 비슷한 종류의 소파를 새로 구입할 수있는 가격을 보상받게 되는 것이다.

7. 보험료 절약을 위해 보상 액수를 줄인다

보험료 절약을 위해 보상액수를 줄이는 일은 전혀 바람직하지 않다. 대신 충분한 보상액수를 유지하고 본인부담금(Deductible)을 높이는 것이 보험료를 줄이는 좋은 방법일 수 있다.

8. 랜드로드 보험이 테넌트의 물건을 보상해 준다고 믿는다

당신의 집에 거주하는 테넌트가 화재와 같은 사고로 본인의 물건에 피해를 입게 되면 당신의 Landlord보험(DP3)은 테넌트의 물건을 전혀 보상해 주지 않는다. 테넌트는 본인의 물건과 Liability를 위해서 따로 보험가입을(HO4) 해야 하고 Landlord는 세입자에게 렌트보험(HO4)을 요구하는 것이 안전하다.

9. 전문가의 도움 없이 가입한다

보험가입은 단순하지 않다. 당신은 가장 큰 재산 중의 하나인 주택의 보호를 위한 보험을 구입하는 것이다. 전문가와의 상담을 통해서 커버리지에 대한 설명을 자세히 듣고 가입 결정을 해야 한다. 또한 에이전트는 많은 보험회사와의 견적을 통해 가격과 보상항목을 비교해줄 수 있으므로 지역의 믿을 만한 에이전트의 도움을 충분히받는 것이 좋다.